房屋抵押到期了没还钱怎么办

cdbbph · 发表于 4 天前

针对房屋抵押贷款到期未偿还的情况，结合2025年现行政策和法律规范，建议按以下步骤处理：

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一、逾期初期应对措施

立即联系金融机构‌

逾期后应第一时间与银行/贷款机构沟通，说明困难原因（如失业证明、医疗记录等），争取1-3个月的宽限期‌。
若短期资金周转困难（如工资延迟），可申请“容时服务”（部分银行提供3天宽限）‌。

提供补充还款能力证明‌

提交近半年银行流水、其他资产证明（如理财产品、车辆所有权证）或担保人收入证明，提高协商成功率‌。
二、协商解决方案
方案类型‌ ‌具体要求‌ ‌适用场景‌
延期还款‌ 需签订补充协议，最长可延至原贷款期限的1.5倍（需支付展期手续费）‌。短期收入波动（如企业季度亏损）
分期重组‌ 按剩余本金重新制定还款计划（如原月供5000元降至3000元，期限延长）‌。长期还款能力下降（如收入减半）
转贷/续贷‌ 需提前1个月申请，通过过桥资金（日息0.03%-0.05%）偿还旧贷款后办理新抵押‌。原贷款机构政策收紧或利率过高
三、法律处置流程

银行催收与诉讼阶段‌

连续逾期3个月或累计6次逾期后，银行将发送《催款通知书》并启动诉讼程序‌。
法院判决后，房产进入司法拍卖流程（周期约6-12个月）‌。

房产处置规则‌

拍卖保留价为评估价70%-80%，流拍后二次拍卖降价不超过20%‌。
唯一住房例外‌：若为借款人唯一住房且面积≤当地人均标准，法院可暂缓执行拍卖‌。
四、法律后果与风险提示

经济责任‌

产生罚息：按贷款合同约定利率的130%-150%计算（如原利率4%，罚息可达5.2%-6%）‌。
需承担诉讼费、评估费、拍卖佣金（合计约拍卖价5%-8%）‌。

信用影响‌

逾期记录将保留至征信报告5年，影响后续贷款审批（房贷利率可能上浮10%-30%）‌。
五、资产优化建议
优先处置非核心资产‌：变卖闲置车辆、贵金属等快速回笼资金‌。
保留生活基础资产‌：避免抵押唯一住房，可申请“保房协议”锁定最低居住面积‌。

以上方案需根据具体逾期金额、房产价值和地方司法政策调整实施。建议在收到《催款通知书》后30日内委托专业律师介入协商，降低法律风险‌。